金融科技公司怎么做农村金融

日前，刚刚公布A轮融资消息的京东金融再度宣布，和中华联合财产保险公司以及新希望六和旗下的普惠农牧融资担保有限公司签署了合作协议，以三方合作的方式深入农村信贷市场。业内分析人士指出，“缺信用”是农村中小企业贷款难的重要原因，大多数农村地区依靠农信社放贷，近年来，“银政保”的风险分担机制也在很多地区有所尝试，但通常都以政府财政兜底风险为主，然而，农业大省往往财政收入并不高；由于保费费率低，一旦发生涉农贷款不良风险，保险赔付金额很高，因此，商业保险公司大都没有介入农贷的积极性。

与传统电商“进军”农村不同，京东金融的金融科技公司定位，不仅借助京东电商在农村渠道下沉，并且在操作层面上，京东金融也将为农村金融市场提供技术云服务的输出以及全场景解决方案，这与京东金融2016年“拓展金融服务场景”的战略相契合，依托全产业链的风控，京东金融带动商业保险、担保机构共同参与农村信贷市场，为“三农”贷款增信提供了可行的路径。

电商渠道下沉盘活农村产业链

“以往，农民在种植农产品的时候不完全了解市场需求，不知道消费者的偏好，需求和供给没有精准对接，导致生产的产品卖不出去，浪费了生产资源，也影响农民生活水平和农村经济发展。因此，京东的农村金融战略确定为做全产业链农村金融和全产品链农村金融。”京东农村金融负责人洪洁对记者表示，“就产业链农村金融来说，比如生产资料采购端，京东不仅利用自身渠道为农民配送实惠的正品原料，还给农民提供赊销、信贷等服务；在农产品生产环节，京东为农民提供信贷、技术培训等多元化服务；产品销售端，京东利用渠道优势打开农产品销路，通过信贷、众筹等多种方式收回资金，帮助企业和农民发展。”

2015年5月商务部发布《“互联网+流通”行动计划》，将电子商务进农村确定为第一大目标；2015年10月14日，国务院常务会议也针对加快发展农村电商进行专门部署。有专家预测，农业电商已经连续四年跻身中央“一号文件”，2016年中央“一号文件”可能将进一步着重布局农村电子商务。随着资本涌入农村，农村网络基建提升，农村电商在未来几年将有很大发展空间。目前，当前，农村互联网基础设施已经逐步完善，智能手机+电信网络的普及培育了8亿农民的千亿网购市场，而整个农村金融服务市场有超万亿的规模。

据了解，作为金融科技公司，京东金融为农村市场提供的金融服务包括“京农贷“、”乡村白条”和农村理财三大产品线。“京东农村金融全产业链和全产品链是京东金融全部业务在农村的体现，我们会在基于全产业链，即从原料、种植、收购和销售全流程提供服务，同时每个节点的服务也是风险管理的过程。同时，加入保险和担保等金融工具，能够有效分散风险，让农村金融变得更有效率。”洪洁说。

“线上+线下”全产业链支撑风险共担机制

实际上，中华联合财产保险公司拥有多种涉农保险产品，与京东金融合作则是看重其全产业链的风控体系。“农村一般说风控，都是‘线上+线下’，没有人敢脱离‘线下’光谈风控的，因为农村无法做到完全的大数据。一方面我们肯定有数据分析，会接入京东平台内部、外部的数据库，把一些现有的信息拼在一起，包括我们的合作伙伴农资生产厂商、通讯行业运营商给的数据，以及我们在贷款时收集的一些数据，通过这些我们搭建一个征信体系，经贷款审核、利率评估，生成有效的风控手段，这些会建一个模型。”洪洁分析称，“另外也得依赖线下，做强线下。线下是我们前期获客以及征信一个重要渠道，线下的人员会给我们推荐贷款人靠不靠谱，通过他的评价和支持打分，这个也是我们一个很重要的评估手段，而且后期线下人员也会帮我们做一些贷后管理。京东线下落地范围非常广，这方面很有优势。”

目前，京东农村电商渠道加速下沉，京东乡村推广员达到15万人覆盖15万行政村；京东县级服务中心数量超过700家，京东帮服务店布局超过1200家。同时，有上百余家涉农企业，加盟京东农资，为农民提供正品低价的农资产品。

在风险分担机制方面，京东金融将给贷款农户都会匹配一个信用保证保险，同时，采取风险定价，如果贷款发生违约，那么，保险公司和担保公司便会起作用。

借力农业龙头多渠道“输血”线下涉农金融场景

实际上，京东金融还在尝试提升风控手段，覆盖更多的线下涉农金融场景，将科技能力输出，业内人士认为，京东金融与新希望合作将借助农业龙头企业上下游产业链，拓展涉农小企业、农户金融服务市场。

目前，京东金融在农村与大型的农产品渠道销售商、县域电商龙头企业、农资生产企业的领军者，以及来自国际的金融合作伙伴等进行农资及农产品服务，并搭建相关的平台跨界融合，谋求共赢。京东的农村金融生态圈内不仅聚集了农民个体、涉农企业、农产品消费者，还越来越多地吸引了关注农村市场的金融机构。

“未来，京东金融针对农村特点和农民需求，还会将逐渐成熟的理财、消费金融、保险、众筹等多条业务通过创新，应用到广大农村地区。今后，根据农村经济发展和市场需求，探索多元化的、定制化的农村金融服务。”洪洁说。

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