用互联网拓宽农村普惠金融新内涵

邮储银行信贷员利用移动设备现场进行业务受理

拥有近4万网点，近6万亿元资产规模，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）这家中国最大型的商业银行之一，正在低调杀入互联网金融领域。这不仅是大象起舞的前奏，更是邮储银行做好农村普惠金融的重要方式。3月31日，中国邮政储蓄银行在北京举办新闻发布会，正式发布2014年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。

这是邮储银行连续第二年发布《普惠金融报告》。据悉，这家拥有近4万网点，近6万亿元资产规模的大型商业银行，已经低调杀入互联网金融领域，以发展电子银行作为优先战略，通过零售网点的优势，助力农村金融进入“互联网+”新时代。

邮储银行董事长李国华表示：“面对经济"新常态"，在经济增速换挡期和全面深化改革的攻坚期，邮储银行作为一家国有大型商业银行，始终坚持发展主题不动摇，从国家发展战略和构建和谐社会的高度出发，致力于提升服务实体经济的能力，践行好发展普惠金融的社会责任。”

发展电子银行 升级农村金融服务

“互联网是一项技术，它会如同电的发明一样将改变一个时代。”邮储银行行长吕家进在2015年博鳌亚洲论坛期间接受媒体采访时表示。“互联网+”是李克强总理在今年政府工作报告所提出的，它的提出意味着我国要通过互联网，对各行各业进行融入、渗透甚至改造，从而提高全行业的运行效率、管理水平以及竞争能力。

在互联网蓬勃发展的当下，互联网金融正在为不断满足广大城乡居民日益多样化的金融需求提供新思路。“互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。”邮储银行副行长、董事会秘书徐学明在发布会上表示。

为此，邮储银行依托便利快捷的手机终端，充分考虑客户特点，设计了一系列手机银行产品，满足不同客户群体的需求。如利用微银行覆盖社交群体；通过客户端涵盖智能和非智能手机客户；推出便捷版，满足外来务工及县乡以下客户群需要；借助万能卡覆盖偏远地区及资金需求量大的群体等。除基础金融服务外，邮储银行手机银行还提供商旅服务以及手机充值、购买游戏点卡、电影票等生活服务产品，更加贴近客户生活，做到手机银行的全功能服务。

此外，邮储银行在移动金融方面，加快与社交媒体的融合，逐步推出了微银行系列产品，覆盖了微信、微博、易信以及支付宝钱包等主流社交平台，成为国内第一家提供微博银行和易信银行服务的商业银行。

在移动支付领域，邮储银行推出了NFC移动支付服务，并逐步探索发展移动展业，通过移动终端为客户办理各项业务。目前，小额信贷移动展业功能已在福建、河北成功试点，信贷员使用具有高安全技术的PAD终端，做到贷前和贷后的全流程管理，并将逐步实现“现场受理、实时审批、当日签约、次日放款”。

徐学明在发布会上透露，邮储银行经过近一年的努力，已经完成了新一轮五年的IT总体规划，这一轮IT规划非常大的看点就是要打造邮储银行的“云平台”和大数据平台。

拥抱“互联网＋” 打造农村电商平台

“各行各业都应当拥抱和利用互联网改造行业。”邮储银行行长吕家进在谈到互联网金融时表示，互联网金融与发展普惠金融高度契合的。发展普惠金融，离不开覆盖城乡的金融服务网络，而做好普惠金融，邮储银行有其天然的禀赋，网点众多和物流服务就是最大优势。

数据显示，作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖全国超过98%的县，其中71%以上分布在县及县以下地区，服务客户超过4.7亿人，服务触角遍及广袤城乡。而中国邮政集团是中国最大的物流服务供应商，在更多的自然村、行政村通过社会加盟和自建，已经形成了一批邮政村邮站。

吕家进表示，传统的农村金融服务无论如何改进，始终面临成本高、风险大等问题。具体来说，银行对借款人掌握的信息有限，征信有难度。然而，通过互联网技术，邮储银行可以将农村电子商务作为突破口，使物流、信息流和资金流三流合一。这意味着，邮储银行可以用更低的成本，获得更全面的客户信息。

他表示，邮储银行正在与母公司中国邮政集团合作，通过中国邮政推出的“邮掌柜”电子商务平台布局农村电子商务。

“一方面，邮储银行通过邮掌柜平台和广大农村超市结合，使城市高质量或高档的商品能顺利运送到农村超市去。另一方面，农村的特色农产品(000061,股吧)也能够通过这一平台，让城市人购买。”他透露，邮储银行的农村电商战略非常开放，未来会与更多的电商平台合作。

笔者了解到，邮储银行已在17个省份与中国邮政“邮掌柜”进行合作，积累了大量的物流信息和客户信息。通过数据分析，邮储银行能够更好地提供基于结算、基于消费等经营服务。此外，这些信息还帮助邮储银行完善了客户风险的评估。

吕家进透露，邮储银行正在考虑建设一个名为“信贷工厂”的计划，将这些网络交易信息作为邮储银行的征信信息。“过去苦于没有其他信息，授信员只能是去客户家里调查，但现在有了互联网、云计算等技术，可以把各种信息应用到客户的信用评级、风险限额的协定，还降低了收集信息的成本。”

邮储银行副行长、董事会秘书徐学明在发布会上表示，"互联网＋"是传统行业实现升级换代的一种助推器，它可以提高工作效率、扩大服务覆盖面、改善客户体验。邮储银行将实现两者的融合，致力于打造线上线下服务功能强大的大型零售商业银行。”

普惠金融—成绩单

截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，其中71%以上分布在县及县以下地区，服务客户超过4.7亿人。

截至2014年末，邮储银行累计发放小额贷款超过9700亿元，惠及超过800万农户。

截至2014年底，邮储银行已累计为1200万户小微企业提供了超过2万亿元的融资支持，小微贷款余额达到5574亿元。

截至2014年底，邮储银行为全国9878万人提供养老金代收代发服务，其中代发养老金超过6.4亿笔，交易金额5871亿元。

截至2014年底，邮储银行累计发放住房贷款5000余亿元，其中当年新增住房贷款近1040亿元，笔均仅36万元。

截至2014年末，邮储银行绿色信贷余额548.82亿元，比年初增长150亿元，增长幅度达到37.61%，减少消耗标准煤277.71万吨，二氧化碳减排666.51万吨。

2014年，邮储银行共开展金融知识普及活动32000余次，受惠群众近2000万人。

声音

中国邮政储蓄银行副行长、董事会秘书徐学明：

践行普惠金融，不能急功近利，必须用工匠精神，经过艰辛付出、千锤百炼，才能打造出普惠金融的服务品牌。邮储银行将继续推动普惠金融的商业可持续发展。一方面要强化网络格局，大力发展金融市场业务、公司业务，在侧翼上支持普惠金融的商业可持续；另一方面要进一步加强风险控制，从文化建设、信贷技术、人员管理、系统支持、社会金融生态环境建设等方面控制好风险，搭建好环境。

中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇：

未来，普惠金融的发展空间很大。主要基于以下三点考虑：第一，近年来，中国农村地区金融环境不断趋好，农民收入增长迅速，这给普惠金融的发展打下了坚实的物质基础。第二，随着国家经济结构的调整，普惠金融成为未来银行业务转型的需要和方向。第三，互联网等技术为普惠金融服务提供了新的工具和手段。特别是像邮储银行这样网点遍布城乡的机构，一方面依托网点多的比较优势继续提高金融分布，另一方面也通过大数据甄别客户、降低风险。所以说，互联网将为普惠金融发展插上隐形的翅膀。

（责任编辑：HN666）

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